銀行卡收單信息流資金流

1、工行儲蓄卡進賬收款有限額嗎？謝謝

1.一類賬戶：沒有限額。
2.實體二類賬戶：存取款、與非綁定賬戶之間轉賬、消費、繳費、保險、第三方存管、銀期轉賬、銀衍轉賬、批量代扣、信使費等交易，均受每卡日累計1萬元、年累計20萬元的限制。與櫃面綁定認證的一類賬戶、綁定的信用卡間轉賬和批量代發工資入賬、歸還本人貸款、本人工行信用卡自動還款等不受額度限制。
3.三類賬戶：余額最高為2000元，日累計交易限額為2000元，年累計限額為5萬元。櫃面辦理綁定賬戶認證後，與綁定的一類賬戶、綁定的信用卡間轉賬沒有金額限制。
溫馨提示：二類實體儲蓄卡和三類賬戶按入賬和出賬分別計算日累計和年累計額度。

（作答時間：2019年5月28日，如遇業務變化，請以實際為准。）

2、如何界定聚合支付以及二清？

由於很多公司假借聚合支付的便利，非法二清，以致於很多小夥伴都會對聚合支付產生誤解，聚合支付也就成了二清的代名詞，其實不然，聚合支付主要提供支付技術服務平台、解決方案，以及衍生的其他增值服務等服務為主業。

由「二清」引發的不良社會影響事件層出不窮，其實質是由於收單機構對其下外包服務商或者代理商的管理問題，導致商戶資金不能結算到位。那麼，「二清」究竟是個什麼鬼，會有什麼魔力導致商戶資金不能按時清算呢?為何多發生在收單單位?

要徹底了解「二清」，就要從收單機構和代理服務商的基本概念以及他們之間的利益鏈開始。

1、銀行卡收單

銀行卡收單是指簽約銀行向商戶提供的資金結算服務。持卡人在銀行簽約商戶刷卡消費後，收單銀行從商戶那邊得到交易數據，計算出按費率扣除的費用後將資金結算給商戶，這一過程就是收單。

2、收單機構

收單機構是指與商戶簽有協議或為持卡人提供服務，直接或間接憑交易單據參加交換的清算單位。收單機構主要負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、賬單結算等活動，其利益主要來源於商戶回佣。

收單機構除了發卡銀行外，還有持有支付牌照的第三方支付機構。第三方支付作為信用中介，本身具備很好的實力和信用保障，通過和國內外各大銀行合作，獲得收單業務許可、為特約商戶提供銀行卡受理並完成資金結算服務。另外，第三方支付在銀行的監管下保證交易雙方利益，在消費者與銀行之間建立起數據交換和信息確認的支付流程。

3、外包服務商

收單機構在兼顧收單業務的同時也負責市場拓展，需要廣布設備、軟硬體開發維護、簽約商戶、資金結算等。環節眾多，業務繁忙，收單機構不可能一應俱全，因此就需要將業務外包給代理服務商。由代理服務商專門負責特約商戶拓展與服務、軟硬體終端的布放與維護及支付交易的接入業務。因此，接受業務外包的代理服務商在屬性上只是為收單提供相關服務，不觸碰資金。

4、「二清」公司

所謂「二清」公司，是相對「一清」機構而言。「一清」機構的POS機或者收銀終端直接通過銀行或者獲得支付牌照的第三方支付公司進行清算，交易結算款直接劃轉給商戶。而「二清」公司的POS機或者收銀終端需要進行兩次清算，即結算資金由銀行或者第三方支付機構先轉至「二清」公司自己開設的賬戶，經由該公司處理後，再結算給商戶。

簡單地說，「二清」公司並不持有支付牌照，未獲得央行支付業務的授權，卻在持牌收單機構下實際從事收單業務，屬於違規行為，其結果可能會造成平台「資金池」模式，進而產生「跑路」風險隱患。

5、「二清」因何存在

對於接入商戶而言，「二清」公司可以通過違規手段做低商戶收單成本，這對於很多商戶尤其是正規手續費比較高的行業商戶極具誘惑力。

「二清」公司能夠規避對接入商戶的門檻要求，從某種程度上給了灰色行業、不規范經營者，甚至違法和洗錢的商戶開了通道。

「二清」公司開通接入時間快，結算周期靈活。每天多次、即時結算、當天到賬等，這對於關注短期利益的普通商戶具有很強的蒙蔽性和誘惑力。

鑒於「二清」帶來的巨大交易量，某些銀行和第三方支付機構出於業務經營需要的考慮，在沒有出現重大違規事件導致產生資金風險的情況下，往往採取睜一隻眼閉一隻眼態度。

6、「二清」的危害

「二清」公司對支付行業發展的危害不言而喻。第一，蘊涵巨額套現的金融風險。由於「二清」機或者支付終端的申請、發放、審核環節一般不會按照監管要求認真執行相關管理規定，導致大量個人或小商戶藉助其進行信用卡套現業務。

第二，清算資金風險巨大，直接導致商戶和消費者利益受損。由用戶刷卡或在線支付的資金先由「一清」機構結算到「二清」公司的賬戶，再由「二清」公司轉回給商戶，這樣子就可能造成「二清」公司的賬戶資金池的養成，賬戶資金完全脫離相關機構的監管，其中隱藏的「跑路」風險不言而喻。

第三，二清公司以利潤最大化為目標，不惜打擦邊球、踩紅線，套碼、跳碼等擾亂市場行為層出不窮。

7、如何識別「二清」

第一，承諾兩天接入。辦理正規支付業務終端的開通需要多級審批，需要提供相關資料給銀行審核備案，一系列流程至少需要一周時間，如果承諾兩天接入，那就要慎重了。

第二，承諾即時結算、當天到賬的公司。此類支付終端基本可以判定為「二清」公司的業務，正規收單機構到賬時間一般都是T+1。

第三，從結算資金的來源判斷。如果轉賬資金並非源自正規收單機構，而是來自個人或者某個公司(不持有支付牌照)的帳戶，則可判斷該結算款是「二清」無疑。

第四，客服電話咨詢確認。每個支付終端都有它的承辦方，商戶可以撥打服務商客服電話，對相關信息進行核實，信息不符者可判定為「二清」。

隨著政府對這一區域的規范加強，市場上一些優質的聚合支付企業根據自身支付系統的搭建與開發優勢，形成了自己的獨特經營模式，被廣大消費者與商戶企業所熟知。比如說收錢吧、融和寶、拉卡拉等!

3、銀行卡升級是什麼意思？

一、銀行卡升級一般是後台系統升級，增加一些功能，一般跟消費者沒關系，但是升級的時候，銀行卡都要停止使用，時間一般都在0點左右，不會影響使用的。

二、銀行系統維護，一般都會有簡訊提示，或者是公告。銀行卡（Bank Card） 是由商業銀行等金融機構及郵政儲匯機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。

(3)銀行卡收單信息流資金流擴展資料

一、強化銀行卡信息的安全管理

（一）強化支付敏感信息內控管理。各商業銀行、支付機構（從事銀行卡收單業務、網路支付業務的非銀行支付機構，下同）、銀行卡清算機構應嚴格落實《中國人民銀行關於銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》(銀發〔2011〕17號），健全支付敏感信息安全內控管理制度，並將有關情況於2016年9月1日前報告人民銀行。

一是嚴禁留存非本機構的支付敏感信息（包括銀行卡磁軌或晶元信息、卡片驗證碼、卡片有效期、銀行卡密碼、網路支付交易密碼等），確有必要留存的應取得客戶本人及賬戶管理機構的授權。

二是明確相關崗位和人員的管理責任，嚴格分離不相容崗位並控制信息操作許可權，制定信息操作流程和規范，強化內部監督、責任追究機制，嚴禁從業人員非法存儲、竊取、泄露、買賣支付敏感信息。

三是每年應至少開展兩次支付敏感信息安全的內部審計，並形成報告存檔備查。發現因系統漏洞造成支付敏感信息泄露或內部人員違規行為的，應立即採取有效措施防止風險擴大，並向人民銀行報告；涉嫌違法犯罪的，應及時報告公安機關。

（二）加強支付敏感信息的安全防護。各商業銀行、支付機構應在客戶端軟體與伺服器、伺服器與伺服器之間進行通道加密和雙向認證，對重要信息關鍵欄位進行散列或加密存儲，保障信息傳輸、存儲、使用安全。開展網路支付業務時，不得委託或授權無支付業務資質的合作機構採集支付敏感信息，應採用具有信息輸入安全防護、即時數據加密功能的安全控制項，採取有效措施防止合作機構獲取、留存支付敏感信息。

（三）全面應用支付標記化技術。自2016年12月1日起，各商業銀行、支付機構應使用支付標記化技術( Tokenization)，對銀行卡卡號、卡片驗證碼、支付機構支付賬戶等信息進行脫敏處理，並通過設置支付標記的交易次數、交易金額、有效期、支付渠道等域控屬性，從源頭控制信息泄露和欺詐交易風險。

（四）強化交易密碼保護機制。各商業銀行、支付機構應加強銀行卡、網路支付等交易密碼的保護管理和客戶安全教育，嚴格限制使用初始交易密碼並提示客戶及時修改，建立交易密碼復雜度系統校驗機制，避免交易密碼過於簡單（如「111111」、「123456」等）或與客戶個人信息（如出生日期、證件號碼、手機號碼等）相似度過高。

（五）嚴格規范收單外包服務。各商業銀行、支付機構應嚴格落實《銀行卡收單業務管理辦法》(中國人民銀行公告〔2013〕第9號公布）、《中國人民銀行關於加強銀行卡收單業務外包管理的通知》(銀發〔2015〕199號），承擔收單環節支付敏感信息安全管理責任。

一是不得將核心業務系統運營、受理終端密鑰管理、特約商戶資質審核等工作交由外包服務機構辦理。

二是指定專人管理終端密鑰和相關參數，確保不同的受理終端使用不同的終端主密鑰並定期更換。

三是通過協議禁止實體和網路特約商戶、外包服務機構留存支付敏感信息。四是每年對外包服務機構、實體和網路特約商戶至少開展一次有一定獨立性的安全評估，並形成報告存檔備查，對於未遵守相關協議的，應立即中斷合作。

（六）加強支付創新規范管理。對於重要支付技術應用、業務創新，各商業銀行、支付機構應至少於項目上線前30日向人民銀行備案，提交項目實施方案、外部安全評估報告等書面材料。業務開展過程中，應做好風險的動態監測、評估和防控工作。

二、加大銀行卡互聯網交易風險防控力度

（一）強化客戶端軟體安全管理。一是各商業銀行、支付機構應從木馬病毒防範、信息加密保護、運行環境可信等方面提升客戶端軟體安全防控能力。客戶端軟體應能夠監測並向後台系統反饋手機支付環境安全狀況，作為限制、拒絕交易等風控策略的依據。二是對客戶端軟體及官方網站設置可信標識或快捷入口，並通過多種渠道告知客戶正確的識別及訪問方法。三是每年必須至少開展一次外部安全評估，形成報告存檔備查，確保技術標准符合性。

（二）加強業務開通身份認證安全管理。自2016年11月1日起，各商業銀行基於銀行卡與支付機構、商業機構建立關聯業務時，應嚴格採用多因素身份認證方式，直接鑒別客戶身份，並取得客戶授權。身份鑒別應採取以下組合方式之一：一是採用符合《金融電子認證規范》(JR/T 0118)的數字證書，並組合交易密碼等至少一種認證因素。二是採用符合《動態口令密碼應用技術規范>(GM/T 0021)的動態令牌設備，並組合交易密碼等至少一種認證因素。三是至少組合兩種動態認證因素（如動態驗證碼、基於客戶行為的動態挑戰應答等），並採用語音、簡訊、數據（如手機銀行、即時通訊、郵件）等至少兩種不同通信渠道。

（三）提升支付交易安全強度。一是各商業銀行應依照《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（銀發〔2015〕392號），建立健全個人銀行結算賬戶分類管理機制，引導客戶使用II類、III類銀行賬戶辦理小額網路支付業務，有效防控各類銀行賬戶特別是I類賬戶的信息泄露風險。二是在支付機構等合作方向商業銀行發送支付指令、扣劃客戶銀行卡資金時，各商業銀行、支付機構應嚴格落實《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》(中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）第十條規定，採取交易驗證強度與交易額度相匹配的技術措施，提高交易的安全性。

（四）加強互聯網交易風險監控。各商業銀行、支付機構應利用大數據分析、用戶行為建模等手段，建立交易風險監控模型和系統，及時預警異常交易，並採取調查核實、風險提示、延遲結算等措施。針對批量或高頻登錄等異常行為，應利用IP地址、終端設備標識信息、瀏覽器緩存信息等進行綜合識別，及時採取附加驗證、拒絕請求等手段。

（五）加大支付風險聯動防控力度。各商業銀行、支付機構應認真落實《中國人民銀行工業和信息化部公安部工商總局關於建立電信網路新型違法犯罪涉案賬戶緊急止付和快速凍結機制的通知》（銀發〔2016〕86號)，按照要求接入電信網路新型違法犯罪交易風險事件管理平台，加強涉案賬戶的止付、凍結管理。

三、切實防範磁條卡偽卡欺詐交易風險

（一）使用金融IC卡降低磁條交易風險。一是自2016年9月1日起，各商業銀行新發行的基於人民幣結算賬戶的銀行卡，應為符合《中國金融集成電路(IC)卡規范》(JR/T 0025)的金融IC卡，並採用通過國家認證認可管理部門認可機構安全評估的晶元。二是各商業銀行應從交易渠道、刷卡頻次、單筆交易金額、日累計交易金額、交易地區等方面，進一步加強磁條交易風險控制。對於可疑交易應通過簡訊、電話、客戶端軟體等進行交易確認和風險提示。自2017年5月1日起，全面關閉晶元磁條復合卡的磁條交易。三是各商業銀行應採取換卡不換號、實時發卡等措施加快存量磁條卡更換為金融IC卡的進度。

（二）加強受理終端安全管理。各商業銀行、支付機構應從受理終端產品選型、驗收、現場檢查等環節加強安全管理，確保受理終端的技術標准符合性。銀行卡清算機構應會同成員機構採取入網終端簽名、唯一性標識等技術措施，加強受理終端入網管理，嚴禁不符合標准、非法改裝的受理終端入網使用。對於存量終端應建立定期檢查機制，持續開展終端抽檢工作，確保布放的終端與合格樣品的一致性，嚴控改裝終端的使用。

（三）加大特約商戶實名制管理力度。銀行卡清算機構應會同成員機構建立健全實體和網路特約商戶信息電子化管理體系，嚴格落實特約商戶實名制相關規定，完整、准確記錄特約商戶及其法定代表人或主要負責人的身份信息，並對同一特約商戶在不同商業銀行和支付機構注冊的信息進行關聯管理。充分利用影像採集、區域定位等技術，採取多渠道交叉驗證等有效手段，健全特約商戶資質審核和信息更新機制，持續加強特約商戶信息真實性管理。

（四）加強違規特約商戶黑名單管理。一是各商業銀行、支付機構應建立健全違規實體和網路特約商戶黑名單管理制度，明確黑名單納入與移出條件、懲罰措施等。加強對特約商戶的監測、巡檢，對於存在支付敏感信息泄露、非法改裝終端、參與偽卡欺詐等違規行為的，應納入黑名單管理，視嚴重程度從嚴採取延遲結算、暫停交易、終止合作等懲戒措施，並及時通知中國支付清算協會、銀行卡清算機構。二是中國支付清算協會、銀行卡清算機構應會同商業銀行、支付機構建立健全黑名單信息共享和查詢機制，加大聯合懲戒力度，禁止拓展已納入黑名單的特約商戶。

（五）落實偽卡欺詐風險責任轉移規則。銀行卡清算機構應會同成員機構進一步落實銀行卡受理過程中的偽卡欺詐風險責任，保護晶元化遷移方的權益。建立完善的投訴處理機制，妥善處理欺詐風險事件，切實保障客戶的合法權益。

四、嚴格落實各項規定，加大督查處罰力度

（一）嚴格落實國家網路安全和標准符合相關規定。各商業銀行、支付機構、銀行卡清算機構要嚴格落實國家網路安全和信息技術安全有關規定，使用經國家密碼管理機構認可的商用密碼產品。一是涉及的客戶端軟體、受理終端、銀行卡、數字證書、動態令牌設備等應符合國家和金融行業相關標准，並通過國家認證認可管理部門認可機構的安全評估。二是業務系統建設和運營應符合國家信息安全等級保護的相關要求。三是業務系統及備份系統應按照國家網路安全相關要求部署在我國境內。

（二）建立健全監督檢查機制。人民銀行分支機構要高度重視、長抓不懈，成立銀行卡風險管理領導小組，建立日常監督檢查機制，將支付業務系統安全生產、受理終端（含網路支付介面）安全、支付敏感信息保護等納入執法檢查，統籌做好指導協調、政策宣傳、執法檢查、情況通報等工作。

（三）加大違規行為處罰力度。人民銀行分支機構要嚴查因銀行卡受理終端改裝、支付交易驗證強度低、系統存在安全漏洞及受到網路攻擊等造成的支付服務中斷、支付敏感信息泄露、資金損失事件，並依照《銀行卡收單業務管理辦法》、《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》等有關規定從嚴處罰。

對於情節嚴重的，依照《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條規定，對相關機構及負有直接責任的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處罰；涉嫌犯罪的，及時報告公安機關。對於情節嚴重的支付機構，還應按照《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發布）、《非銀行支付機構分類評級管理辦法》(銀發〔2016〕106號文印發）規定調低分類評級直至注銷《支付業務許可證》。

（四）加強行業自律規范。中國支付清算協會要按照本通知要求和相關規定，制定銀行卡風險管理行業自律規范，建立自律檢查、違規約束機制，並於2016年9月30日前向人民銀行報備後組織實施，督促會員單位加強自律，嚴格落實各項規定。

4、個人銀行卡流水賬高是不是辦信用卡的額度就高

不是。

《銀行卡管理辦法》對其有相應的規定：

第四十一條 發卡銀行應當認真審查信用卡申請人的資信狀況，根據申請人的資信狀況確定有效擔保及擔保方式。發卡銀行應當對信用卡的持卡人的資信壯況進行定期復查。

應當根據資信狀況的變化調整其信用額度，發卡銀行應當建立授權審批制度，明確對不同級別內部工作人員的授權許可權和授許可權額。

(4)銀行卡收單信息流資金流擴展資料： 

《銀行卡管理辦法》相關法條： 

第三十五條　銀行對信用卡申請材料出現疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統審核記錄缺失等情況的，不得核發信用卡。

因收單機構、特約商戶等主體未盡審核義務導致偽卡盜刷，持卡人訴請發卡行承擔違約責任，發卡行承擔責任後向存在過錯的收單機構、特約商戶追償的，人民法院應予支持。

第三十六條發卡行承擔違約責任後，依法請求偽卡盜刷人承擔賠償責任，或者收單機構、特約商戶承擔責任後，依法請求偽卡盜刷人承擔賠償責任的，人民法院應予支持。

5、銀行卡清算機構，銀行，支付機構到底有什麼區別

銀行卡清算機構，銀行，支付機構的區別：

一、定義不同

銀行卡清算機構是在銀行卡跨行交易時，負責多個銀行或特許從事金融業務機構（非金融支付機構）之間計算往來資金，並協助完成資金劃撥。

銀行是發行銀行卡的機構，但可以發行不同品牌的銀行卡清算機構的銀行卡。

支付機構主要職能是按時、准確給商戶准確入賬。

二、面對的客戶不同

清算機構的服務的對象一般都是銀行和機構；銀行服務的對象是個人和機構；支付機構一般的服務對象是商戶。

三、面對的風險不同

銀行卡清算機構業務中需要應對更大的金融風險。如清算風險、信息泄露風險、洗錢風險。

銀行面對的主要風險是信息泄露風險和洗錢風險。

支付機構主要是完成商戶應收款項資金入賬業務，不涉及吸收存款開展經營業務，主要是其自身的經營風險和信用風險。

(5)銀行卡收單信息流資金流擴展資料：

1、清算風險

清算風險管理是銀行卡清算機構最為重要的風險類型之一，一方面要求較高的資金來應對風險，另一方面如果發生資金不能正常到賬，將社會將對金融機構的信用產生懷疑，甚至引發擠兌風險等更為嚴重的措施。

大家應該不難回憶起2014年8月，美國要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機構VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理。

意圖通過限制資金的流動性，造成在俄境內現金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機構必須提供大量的現鈔供給，提供社會資金流動性，但給國家金融管理秩序造成不小影響。

2、信息泄露風險

由於外部欺詐形勢日趨復雜，犯罪團伙一直尋求從商戶端盜取銀行卡交易。銀行卡清算機構可基於自身信息交互樞紐的結構，通過基於大數據分析與統計，快速查找到信息泄露點，並直接通知泄露點的管理機構，採取風險管控措施。

例如，A和B是不同銀行的持卡人，先後出現銀行卡盜刷，發卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機構進行分析，經過數據篩選、比對發現這A和B曾先後在某家酒店入住，並進行銀行卡交易，這家酒店可能就是信息泄露點。

從案例中可以看出，銀行卡清算機構具有信息資源稟賦的優勢，而A、B兩家銀行由於信息不對稱，無法查找確認信息泄漏點。

3、洗錢風險

銀行卡清算機構作為信息和資金中立方而生存，只做機構之間的交易信息統計員和資金搬運工。不介入商戶實際交易場景。

與支付機構存在明顯不同的是，銀行卡清算機構沒有提供虛擬充值賬戶，不佔有持卡人或商戶資金，也就不存在協助商戶、持卡人洗錢的前提條件。

但其可通過機構上送的交易信息進行分析比對，還原交易場景的交易要素，配置風險監控手段，發現可疑交易行為及潛在的洗錢風險。

例如個別P2P平台，利用虛擬賬戶自融資金或虛構項目，可掩蓋資金實際去向及真實交易對手，給洗錢、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動，提供了巨大想像空間。

6、在國外刷銀行卡,資金流和信息流是怎麼轉移的?

在國外刷銀行卡的資金流和信息流是根據所刷銀行卡留存的信息進行數據的留存和信息發送，不存在轉移之說

7、手機支付的支付方式

久玖支付是經中國銀聯各級機構認可運營的綜合支付平台，以銀行卡收單為核心業務，面向廣大持卡用戶和終端商戶，移動支付和互聯網支付為客戶提供全方位的支付服務。其人性化的支付平台，認真的合作態度以及更快的審批流程和下機速度，有利於POS代理商很好的去開展業務。而操作起來更為順手，手續費的靈活更有利與業務的開展，裝機速度塊也更有利於商戶使用。
第一種途徑：費用通過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得電信運營商有超范圍經營金融業務之嫌，因此其范圍僅限於下載手機鈴聲等有限業務，交易額度受限。（手機話費支付方式）
第二種途徑：費用從用戶的開通電話銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來，如果更換手機號則需要到開戶行做變更。（指定綁定銀行支付）
第三種途徑：無綁定手機支付，個人用戶無需在銀行開通手機支付功能，即可實現各種帶有銀聯標識的借記卡進行支付，採用雙信道通訊方式進行通訊，非同步傳輸，更加安全快捷，相對而言此種方式最為簡單，方便，快捷。（即稱：銀聯快捷支付） 是指通過手機綁定一個支付寶賬號並定製了手機支付服務，然後通過手機SMS簡訊向一個特定的SP簡訊特服號發送特定的簡訊指令來完成轉賬、購物等的支付方式，交易類型為即時到賬。
3G網路出現後，大量新興行業應運而生.手機支付在更廣范圍內得到應用。
隨著3G技術的發展和成熟，可以通過手機支付來解決交通卡和超市會員卡等一些經常項目的支付。以手機支付來代替各種卡，不僅能夠解決掉浮游在各種卡上面的資金，使之在銀行卡上不僅能夠得到一定的利息收入，而且更加方便消費者。各種銀行與手機運營商合作，去中介化，使銀行的資金流直接進入端消費，消費的信息流直接進入銀行的信息系統，使之處理信息更有效率。在利潤分配上，端消費的廠家可以給予銀行一定的返點，有利於銀行間的良性競爭，從而實現共贏。
2014年2月8日，支付寶公司發布的數據稱，截至2013年底支付寶實名用戶已近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27．8億筆、金額超過9000億元的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司。
支付寶方面公布的這份數據稱，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天達到1200萬筆，這一數字進入2014年之後提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。
支付寶方面稱，從2013年第二季度開始，支付寶手機支付活躍用戶數超過了Paypal，位居全球第一。支付寶快捷支付用戶數是2．4億，手機支付用戶超過1億。
業內人士認為，隨著阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭進入移動支付鏖戰，應用場景的多少成為佔領市場的決定性因素之一。支付寶手機支付的背後並非只有「支付寶錢包」這一個客戶端，淘寶、新浪微博、快的打車以及國航、大眾點評等客戶端也接入支付寶，使之逐漸成為一個移動支付服務系統。除了應用場景之外，支付安全保障也是用戶最關注的指標。 中國移動手機支付是中國移動集團面向用戶提供的一項綜合性移動支付服務。 在既為用戶帶來了新的支付體驗同時，還大大的提高了交易的安全性和便捷性。
用戶只需開通手機支付業務，系統將為用戶開設一個手機支付賬戶，用戶可通過該賬戶進行遠程購物（如互聯網購物、繳話費、水費、電費、燃氣費及有線電視費等）。開通手機支付業務後，若用戶在中國移動營業廳更換一張手機錢包（此功能需先更換RFSIM卡），則還可以使用手機在部分有中國移動專用POS機的商家（如便利店、商場、超市、公交）進行現場刷卡消費。
中國聯通推出的沃支付手機錢包是聯合多家銀行、公交一卡通公司等合作夥伴推出的基於NFC手機、以SIM卡為安全載體、以客戶端為展現形式，整合多種支付應用，滿足用戶各類消費需求的一項綜合支付業務。通過手機錢包客戶端，用戶可以實現將銀行卡、公交卡信息儲存到SIM 卡中，以及進行空中充值等功能。用戶持具有手機錢包功能的手機可以在商戶的POS終端上刷手機消費、或者刷手機乘坐公交、地鐵等。 2016年中國移動支付市場，中國聯通嘗試在更為細化和特定的場景中做一些應用拓展。

8、「銀行卡收單特約商戶」的「收單」是什麼意思？

收單就是指該商戶接受了你的消費，商戶可以憑你的POS單到銀行進行結算，這就是為什麼消費日有時不是記賬日的原因。銀行根據商戶性質的不同，收取一定的手續費，一般為0.5%-1%。

銀行卡收單是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那裡刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據和交易數據，扣除按費率計算出的費用後打款給商戶。

(8)銀行卡收單信息流資金流擴展資料：

一、收單業務：

以信用卡為例子，收單通常是指某個銀行，你刷卡買東西，簽字後走人。商家把你簽字的那張簽購單留下，然後把它交給發給它刷卡機的銀行，這個銀行就是收單行。收單行收到你當時的簽購單後，按上面的數目給錢給商家。商家就得到商品的應得的錢了。

收單行然後再通過銀聯平台找發卡行要該筆錢。你就還錢給發卡行就可以了。這中間當然不是這么簡單，各個環節都有手續費的，不然銀行和銀聯沒有錢賺。其實你刷卡的那一下子整個過程都通過銀聯這個共享中間環節網路實現了。

二、進入壁壘

一是資金密集。一線收單機構在系統建設、POS終端、清算備付金方面的資金投入均不低於10億元人民幣。

二是人力密集。依據監管要求，收單機構必須在開展業務的地區設立分支機構，主流收單機構網路基本覆蓋全國一線、二線甚至鄉、鎮市場，地面服務團隊超過數千人。

三是業務培育期長。在業務網路延伸、業務規模持續增長的同時，收單機構服務的大部分小微商戶並不能快速貢獻營運收益，一線收單機構均需要三到五年的時間方能在主營業務上實現盈虧持平。

四是運營復雜。收單機構需要持續提升運營能力和風控能力，應對各方面運營風險，包括收單風險、系統運行風險、清結算風險和流動性風險。

五是業務疊加設置轉換壁壘。收單機構通過向商戶提供資金歸集、預付卡、融資、營銷等增值服務，增加商戶粘性；通過收單客戶端系統與商戶ERP嵌接，增加業務轉換成本。

9、運營商做互聯網金融的18個月後，都發生了啥

在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平台的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網關介面。但隨著電子商務在中國蓬勃發展，尤其隨著海量用戶數據的積累，互聯網企業逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業和互聯網企業的轉型方向出現了戰略重疊，均朝著「金融服務方案提供者」這條高附加值的路線進軍。 在現今中國市場，根植於互聯網行業的「類金融公司」主要有以下四種類型: 平台依託型。此類互聯網金融公司擁有成熟的電商平台和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 「網上線下」全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業銀行的產品和服務，從中賺取手續費和息差，並進一步推廣其他增值金融服務。代表企業包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。 行業應用型。面向企業用戶，通過深度行業挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業包括匯付天下、快錢和易寶。 銀行卡收單型。此類互聯網金融公司在發展初期通過電子賬單處理平台和銀聯POS終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照後轉為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。 預付卡型。通過發行面向企業或者個人的預付卡，向購買人收取手續費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業包括資和信、商服通、百聯集團等。 2005年以來，互聯網金融發展可謂風起雲涌。近年銀行監管部門對互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等牌照，更為此類公司的規范健康發展進一步夯實了基礎。與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業在創新、整合、定製化服務方面擁有核心優勢。通過運用雲計算、大數據、物聯網、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創新;通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業鏈各環節進行金融服務整合;通過數據挖掘，精確把握產業鏈資金流向，以此提供定製化金融服務?充滿創新精神的互聯網企業正在沿著數據的路線，迅速侵吞傳統銀行業的版圖。 便捷與安全，互聯網金融的兩要素 互聯網金融企業優勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字:便捷。「關注用戶體驗」「致力界面友好」，互聯網產品的設計理念在金融支付應用中亦體現得淋漓盡致。「小額快捷支付」使用戶擺脫了U盾等安全防護產品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場NFC應用使「無磁無密」概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現金流和交易額作為放貸評估標准，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發放只需要幾秒鍾。 越來越快的生活節奏使「便捷」成為多數用戶的首選，這一點還體現在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產品相比，互聯網金融企業提供的虛擬錢包有更多介面，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。 然而就金融這一特殊產品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業務系統的安全，強化客戶身份的識別，規范業務運作，是跨界的互聯網金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網路金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯網支付公司只有客戶交易數據，沒有資金流向數據，資料庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發生失誤。交易數據是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。 就風險控制而言，傳統銀行毫無懸念地完勝了互聯網支付公司。此外，富有操作經驗、對軟硬體投入巨資的商業銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統穩定性。「雙十一」網路購物節當天，由於百萬訂單同時湧入，支付寶一度無法正常支付。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯網支付交易規模將達到13.9萬億元，對於資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業來說，是否有能力提升安全和穩定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統商業銀行參與競爭提供了砝碼。 信息，決戰互聯網金融的核心價值 過去，企業通過與IT公司、銀行、物流公司三方合作來整合「三流」，如今出現了跨界於IT和銀行之間的互聯網金融企業，其本身就已做到「合一」，天然比銀行更具有數據挖掘方面的優勢。除資金流信息以外，互聯網金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定製服務提供數據支撐，進一步增加客戶黏性。 只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯網金融和傳統銀行之間的核心戰略沖突--誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發現的增值業務拿在自己手中。在互聯網金融公司的未來藍圖中，金融業將會劃江而治:銀行的市場定位是金融基礎網路、業務骨乾和金融後台，支付公司則是業務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為「小江小河最終匯入大海」，商業銀行的角色將成為只是為互聯網金融公司提供備付金和自有資金託管服務的工具。 這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基於數據挖掘而產生一系列手續費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產品開發、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯網企業的工具，其業務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯網金融企業Paypal為例，該公司網上支付主要包括四個環節:終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最後一環連接到銀行處理器，這一環節的清算結算業務免費提供給客戶，前三個環節才是真正的數據業務，通過獲得信息和交易細節形成收費性服務解決方案。免費的基礎業務與收費的數據增值業務，這也是中國互聯網金融的發展方向，如果銀行繼續放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉型(偏向零售和小微企業)和經營轉型(成為提供金融解決方案的服務型企業)將會遭遇來自行業外的強有力的沖擊。 在巨大壓力下，商業銀行和物流行業紛紛往「三流合一」的方向探索，前者自建電商平台和物流公司，後者自建電商平台和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業分工精細化才是最終趨勢，「大而全」的企業很難滿足客戶的全方位需求。但它體現出一種開放的態度，即在對「信息」這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業的概念，與互聯網公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入「信息掌握者」這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。 移動支付，零售銀行如何破局 就目前而言，互聯網金融公司通過掌握「支付通道」而對銀行產生威脅主要落在零售方面(個人和小微企業)。在B2B領域，由於交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更願意選擇安全信用度更好的傳統商業銀行。然而在零售業務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業銀行亟需思考的問題。 互聯網企業經常提到「ABC」這個概念，即Application(應用)-Bank(銀行)-Customer(客戶)，希望通過牢牢掌握「應用」(支付終端)，確保自身「客戶」不流失。身處這個鏈條中的「銀行」需要考慮的則是，未來如果「應用」意味著唯一終端，「客戶」要麼選擇多功能銀行IC卡，要麼選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，「ABC」簡化成為「AC」。 在上一輪線上支付終端的競爭中，商業銀行無疑失去了先機，但這並不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰略轉型期，趨勢之一是O2O(Online to Offline從線上到線下)，通過全業務線滿足用戶的整體支付需求;趨勢之二是從自營電商到助力傳統行業電商化，由滿足需求向創造需求轉型。在此過程中，商業銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們「3A」(Anytime, Anywhere, Anyway，任何時間、任何地方和任何方式)的消費需求，圍繞移動支付解決方案。由於2013年將要出台移動支付國家標准，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發開始布局。 2010年，美國移動支付公司Square方塊刷卡器的出現引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現金、無卡片、無收據。其後，谷歌錢包和Paypal掃碼技術出現，開始與移動刷卡器Square爭奪市場份額。 可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處於百家爭鳴的戰國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器採取類似Square便攜刷卡器的發展模式，支付寶錢包類似於谷歌錢包，微信掃碼類似於Paypal掃碼，它們核心價值在於實現了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機的時代，銀聯提供了這種聚合;在網上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合;而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產品更受歡迎，是「移動刷卡器」，「虛擬錢包」，還是即將換代的可實現NFC近場支付功能的「金融IC卡」;究竟哪種合作模式更容易勝出，是「第三方支付+銀行」「銀聯+通訊」「銀聯+銀行」「銀行+手機製造商」，還是跨平台的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恆的方向。現金的發展用了300年，銀行卡的發展用了50年，網路支付發展已經有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。 從互聯網金融角度重新審視商業銀行運營 立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計。互聯網金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業銀行重新思索「用戶界面」，是在櫃面擺滿琳琅滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端(可以是卡，手機或者其他)的初始狀態或許只載入了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到「在線商店」自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付計程車費?在理想狀態下，它應該做到「一卡走天下」。自2013年起，新一代金融IC對磁條信用卡的替代將會持續提速，給銀行支付終端的更新換代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰爭中，銀行的「國界線」究竟怎麼勘定，勘定在哪裡，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監管部門溝通，參與並力爭主導用戶習慣的培養和跨行業標準的制訂，並將之體現在產品設計理念中。 立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬於互為補充的並存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點不應該也不能再「千人一面」，從最初選址到產品陳列，從前台風格到後台處理，未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。 力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來挑戰的同時，也帶來了開放合作的契機。「三流合一」的非金融企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業務的標准化和批發化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的「集中」和「分布」概念。在業務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數據的數據中心或許可以承擔更多的職責。如何依託數據挖掘和信息平台，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業銀行仍需細化思考的問題。 立足跨行業資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對於成熟的美國市場，O2O也是一個全新概念，可以說，物聯網、雲計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業並沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯網金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩定而具有長期回報的公司。「資本總是稀缺的」，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鍾長鳴，提示商業銀行在未來市值管理和資本規劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。 (作者單位:中國工商銀行戰略管理與投資者關系部)

10、銀行卡收單業務是什麼意思

銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那裡刷卡消費，銀行結算。

收單分為：

1)線上收單，即網路收單

2)線下收單，即非網路收單

① pos收單 ：參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯商務、通聯支付，數字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。

②ATM收單

銀行卡收單機構是指經各信用卡組織授權辦理特約商店簽約事宜，並與特約商店清款時先行墊付持卡人交易賬款的金融服務機構。

(10)銀行卡收單信息流資金流擴展資料

收單市場的進入壁壘

一是資金密集。一線收單機構在系統建設、POS終端、清算備付金方面的資金投入均不低於10億元人民幣；

二是人力密集。依據監管要求，收單機構必須在開展業務的地區設立分支機構，主流收單機構網路基本覆蓋全國一線、二線甚至鄉、鎮市場，地面服務團隊超過數千人；

三是業務培育期長。在業務網路延伸、業務規模持續增長的同時，收單機構服務的大部分小微商戶並不能快速貢獻營運收益，一線收單機構均需要三到五年的時間方能在主營業務上實現盈虧持平。